Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek-vorm waarbij u gedurende de looptijd niets aflost, maar alleen rente betaalt over het geleende bedrag. Deze rente kunt u gedurende 30 jaar aftrekken, daarna zullen de netto maandlasten sterk omhoog gaan. Doordat u tijdens de looptijd niets aflost, zal de hypotheekschuld uiteindelijk uit eigen middelen of door verkoop van de woning afgelost moeten worden.

Voordelen
Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd;
Lage (netto) maandlasten;
Flexibiliteit;
Geen verplichting tot aflossen.

Nadelen
U bouwt geen vermogen op;
In de meeste gevallen is een aflossingsvrije hypotheek niet volledig mogelijk. U kunt een aflossingsvrije hypotheek wel afsluiten in combinatie met een andere hypotheekvorm;
In sommige gevallen is een overlijdens-risicoverzekering verplicht.

Bij een annuïteitenhypotheek wordt tijdens de hele looptijd van de hypotheek een vast bedrag (bij gelijkblijvende rente) bestaande uit aflossing en rente betaald, dit bedrag wordt de annuïteit genoemd. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten tijdens de looptijd gelijk. naarmate de looptijd vordert neemt de hypotheekschuld af. Hierdoor dalen de rentelasten en dus ook de fiscale aftrek, waardoor de netto maandlasten stijgen.

Voordelen
U lost tijdens de looptijd uw schuld af;
In het begin relatief lage netto maandlasten;
Eenvoudige hypotheekvorm;
De bruto lasten blijven gedurende de rentevaste periode gelijk.

Nadelen
Het fiscale voordeel neemt gedurende de looptijd af;
In het begin van de looptijd lost u relatief weinig af.

Een hypotheek met een beleggingsrekening (beleggingshypotheek) bestaat uit een aflossingsvrije lening en een beleggingsrekening. U betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaalt u maandelijks een bedrag op een beleggingsrekening. Hiermee wordt een kapitaal opgebouwd door middel van beleggen in beleggingsfondsen. Aan het einde van de looptijd wordt met de beleggingsopbrengst de lening in één keer, geheel of gedeeltelijk afgelost.

Voordelen
Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd;
Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen;
Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant;
Minder fiscale regels bij de kapitaalsopbouw.

Nadelen
U dient een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten;
Meestal geen gegarandeerde uitkering;
Als de waarde van uw beleggingen boven de vrijstellingen uitkomt, moet u vermogensrendementsheffing.

De effectenhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek, waarover u alleen rente betaalt. Een deel van die hypotheek wordt gebruikt om effecten (aandelen, obligaties) te kopen en deze zou gedurende de looptijd moeten renderen - groeien - om uiteindelijk daarmee de hypotheek af te lossen. Deze hypotheekvorm lijkt op de beleggings-hypotheek, met als verschil dat er meer vrijheid van beleggen is én er wordt geld geleend voor een eenmalige storting in het effectendepot.

Voordelen
Maximaal profiteren van de hypotheek-renteaftrek;
U betaalt geen spaar- of beleggingspremie;
Lagere kosten t.o.v. een beleggingsverzekering;
Minder fiscale regels bij de kapitaalsopbouw.

Nadelen
Over het deel van de hypotheek dat u gebruikt om een eerste storting in het effectendepot te doen, kunt de betaalde rente niet aftrekken;
U heeft geen zekerheid van het aflossen van de hypotheek door de niet gegarandeerde resultaten met beleggen;
U dient een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Een hybridehypotheek bestaat uit een aflossings-vrije lening gecombineerd met een levens-verzekering. U betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast een premie voor de levens-verzekering. Bij een hybride hypotheek kunt u kiezen hoe u het kapitaal in de levens-verzekering (nodig voor de aflossing van de hypotheek) wilt opbouwen. U kunt kiezen uit: u kunt sparen, u kunt beleggen of u kunt sparen én beleggen.

Voordelen
Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd;
Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen;
Mogelijkheid tot belastingvrij sparen;
(Deels) gegarandeerde uitkering (waar het gaat om het deel dat u spaart).

Nadelen
Levensverzekering kan niet worden meegenomen naar een andere hypotheekverstrekker;
Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben;
U kunt niet altijd zelf de hoogte van de overlijdensrisicodekking bepalen;
U kunt niet kiezen voor een variabele rente;
U betaalt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen;
De kosten die door de verzekeraar worden ingehouden zijn vaak hoger dan die van de beleggingsrekening.

De krediethypotheek is te vergelijken met een doorlopend krediet, alleen nu met een woning als onderpand. U kunt met deze hypotheekvorm tot aan de kredietlimiet opnemen, maar u kunt ook aflossen. Dit laatste is niet verplicht. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. De rente van een krediethypotheek is variabel, wat wil zeggen dat de maandlasten per maand kunnen wisselen.

Voordelen
Flexibel;
Eenvoudig op te nemen en af te lossen;
Eenvoudig om de overwaarde van de woning op te nemen;
Vaak voordelig door de variabele rente.

Nadelen
U kunt de rente niet voor een langere periode vastzetten, waardoor u het direct merkt, wanneer de rente stijgt;
De lasten zullen dan ook stijgen;
U kunt lastig onderscheid maken tussen het consumptieve deel.

De levenhypotheek – ook wel hypotheek met beleggingsverzekering genoemd - bestaat uit een aflossingsvrije lening gecombineerd met een levensverzekering (ook wel kapitaalverzekering genoemd). U betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaalt u maandelijks een premie voor de levensverzekering. Aan het einde van de looptijd of eerder bij overlijden wordt met de opbrengst van de levensverzekering de lening in één keer, geheel of gedeeltelijk afgelost.

Voordelen
Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd;
Het is mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen;
Bij een gelijkblijvende rente zijn de maandlasten constant;
De levensverzekering kan makkelijk worden meegenomen naar een andere hypotheekverstrekker.

Nadelen
De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is meestal niet gegarandeerd;
De kosten die door de verzekeraar worden ingehouden zijn vaak hoger dan die van de beleggersrekening;
Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben.

De lineaire hypotheek is één van de klassieke hypotheekvormen. Het principe is dat elk jaar/maand een gelijk bedrag op de hypotheekschuld wordt afgelost. U betaalt rente over restant hypotheekschuld. Omdat de schuld maandelijks lager wordt, zal het te betalen rentebedrag ook maandelijks lager worden. De maandlasten zullen dus in de loop van de tijd gaan dalen.

Als voorbeeld
Een hypotheek van € 100.000 wordt in 30 jaar afgelost. Dit wil dus zeggen dat per maand 100.000/360 maanden = € 277,78 per maand afgelost wordt.

Voordelen
U lost tijdens de looptijd uw schuld af;
Uw maandlasten worden lager gedurende de looptijd;
U kunt eenvoudig een tweede hypotheek nemen, ter grootte van uw al afgeloste deel;
Eenvoudige hypotheekvorm.

Nadelen
Het fiscale voordeel neemt af, gedurende de looptijd;
Relatief hoge beginlasten;
De eigenwoningreserve neemt door de aflossing toe.

Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening gecombineerd met een kapitaalverzekering. U betaalt rente over het geleende bedrag en daarnaast betaalt u maandelijks een (spaar)premie voor de kapitaalverzekering. Aan het einde van de looptijd wordt met de opbrengst van de kapitaalverzekering de lening in één keer afgelost. De hypotheekverstrekker vergoedt een percentage op de door u betaalde premie, dat gelijk is aan het rentepercentage van uw hypotheek. Aan het einde van de looptijd zal het opgebouwde vermogen gelijk zijn aan de hoogte van de spaarhypotheek. Bij voortijdig overlijden keert de ingebouwde overlijdensrisicoverzekering uit.

Voordelen
Maximaal fiscaal voordeel, gedurende de looptijd;
Mogelijkheid tot belastingvrij sparen;
Gegarandeerde uitkering;
Ook is het mogelijk om lagere maandlasten te creëren bij inbreng van eigen middelen. Inbreng van eigen middelen betekent dat u in een levensverzekering een eerste storting doet met eigen geld.

Nadelen
Kapitaalverzekering kan niet mee worden genomen naar een andere hypotheekverstrekker;
Voortijdige beëindiging van de kapitaalverzekering kan fiscale gevolgen hebben;
U kunt niet altijd zelf de hoogte van de overlijdensrisicodekking bepalen;
U kunt niet kiezen voor een variabele rente;
U betaalt vaak een hogere rente dan bij andere hypotheekvormen.

De verschillen tussen spaar- en bankspaarhypotheek kunt u lezen in de volgende tab.

Een Traditionele Levenhypotheek is een hypotheek die bestaat uit een lening en een 'traditionele' levensverzekering waarmee u een kapitaal bij elkaar spaart. Om dit eindkapitaal op te bouwen betaalt u een premie waarop u een vaak lage, maar gegarandeerde rente (zo'n 3% per jaar) ontvangt, hierdoor is een deel van het eindkapitaal gegarandeerd.

Daarnaast kunt u jaarlijks een winstbijschrijving van de verzekeringsmaatschappij ontvangen. Gebeurt dit elk jaar naar verwachting dan zal het eindkapitaal gehaald worden en kunt u uw hypotheek aflossen.

Echter, de winstbijschrijvingen zijn niet zeker waardoor u het risico loopt dat u het beoogde eindkapitaal niet (geheel) behaald.